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核保第十五篇：高血壓
1、簡介：血壓持續上升，高于標準水平


2、癥狀：五癥狀而臨床病癥通常只是血壓上升


3、世界衛生組織（WHO）對高血壓之定義
理想為上壓<120，下壓<80；正常為上壓120<129，下壓80<84；血壓偏高為上壓130<139，下壓85<889；高血壓為上壓≥140，下壓≥90


4、成因：肥胖；高血脂；繼發于其他病癥，如腎病、甲狀腺功能亢進、糖尿病及年老等；原因不明


5、核保要求：體檢；靜態心電圖（ECG）-視乎年齡、患高血壓年期等


6、核保指引：保費評級視乎血壓讀數、整體情況如年齡、體重、吸煙習慣等
血壓< 140/90，人壽保單、危疾保單及住院醫療保單都以標準費率承保

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關于核保，小羽爸就暫時分享到這里，有其他疑問或碰到實際問題，請聯系小羽爸。

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重大疾病險第一篇：
同方全球人壽之康健一生多倍保

一、公司簡介
         同方全球人壽保險有限公司（簡稱同方全球人壽）由荷蘭全球人壽保險集團（Aegon）與同方股份有限公司（THTF）各出資50%組建而成，公司于2003年5月正式獲得營業執照，在中國開展壽險業務。同方全球人壽總部位于上海，迄今已在北京、江蘇、山東、浙江、廣東、天津、青島、河北、湖北、福建、四川、深圳等省市設立了多家分支機構。
      荷蘭全球人壽保險集團，一家“大而不倒”的保險集團，上百年歷史，致力于將同方全球公司打造為中國最值得推薦的人壽保險公司。

二、同方全球人壽之康健一生多倍保
1、投保說明：

主險：    同方全球「康健一生」（多倍保）終身重大疾病保險

附加險： 同方全球附加（B款）投保人豁免保費重大疾病保險

	主險	附加險*（可選）
投保年齡	30天-60周歲	18-60周歲
交費期限	躉交/5年/10年/15年/20年	主險交費期限-1
保險期間	終身	至主險交費期限屆滿
等待期	90天	90天

*附加險的投保年齡是指主險投保人（即附加險被保險人）的投保年齡。

2、投保舉例
30歲太太為30歲先生投保，保額100萬元，20年繳費，年繳費24200元，附加投保人豁免，保費924元，總保費25124元；
（1）重大疾病保障：
保障80種重大疾病，分為4組，每組可賠付一次，每次賠付100萬元，最多賠付3次。
小羽爸提醒注意事項，重大疾病是分組的，即同組中有重大疾病發生賠付后，該組責任終止，再確診該組的重大疾病則不再理賠，其它組別不受影響；重大疾病多次賠付的等待期有180天，即賠完一次，要理賠下一次，最少隔180天；首次重大疾病賠付后，輕癥賠付、身故責任責任終止，即輕癥或身故不再賠付，另外，現金價值也隨即為0；同時符合幾種重大疾病的理賠條款，只理賠其中一種。
（2）輕癥疾病保障：
保障28種輕癥，分為3組，每組可賠付一次，每次賠付20萬元，最多賠付3次。
小羽爸提醒注意事項，輕癥是分組的，即同組中有輕癥疾病發生賠付后，該組責任終止，再確診該組的輕癥疾病則不再理賠，其它組別不受影響；輕癥疾病多次賠付的等待期有180天，即賠完一次，要理賠下一次，最少隔180天；輕癥賠付后，不影響重大疾病賠付及身故賠付，也不影響保單現金價值；
（3）豁免保障
被保險人確診重大疾病或輕癥，都豁免后續未繳納的保費，即未交保費由保險公司代為繳納，保障仍然繼續；投保人確診重大疾病、輕癥，或身故，同時豁免主險及附加險未繳納的保費。
小羽爸提醒注意事項，主險中涵蓋的僅為被保險人的重大疾病及輕癥豁免，而投保人的豁免保障是需要附加的，即附加投保人豁免保障。
（4）等待期
90天，由合同生效日起計算。
小羽爸提醒注意事項，這里的90天等待期，與上面重大疾病及輕癥賠付等待期180天的概念不同，這里的90天等待期，關系到保單能否按保額賠付的問題。對于以上提及的重大疾病保障、輕癥疾病保障、附加險豁免保障，如果發生在等待期內，都是返還已繳納的保費，然后相應的保單終止，當然，意外導致的除外。
（5）身故賠付
18歲以下的未成年人，身故只返還所繳納的保費；18歲以上的成年人，身故賠付基本保額。
即如果給10歲孩子投保100萬保額，18歲以前身故，是只返還所繳納保費的，18歲以后身故才賠付100萬的保額。
（6）保單價值
如果未發生重大疾病賠付或身故賠付，保單價值是會一直存在并累積的。
小羽爸提醒注意事項，在保單33周年時，保單價值將相當于總保費，在保單56周年時，保單價值將相當于總保費的2倍，但始終都不會高于基本保額。另外，保單價值只有退保時才能領取，而如果發生重大疾病賠付或身故賠付，保單價值將歸零，但輕癥賠付不影響保單價值。

先分享到這里，后續會有小羽爸的專業點評??！

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重疾險第二篇：
香港友邦加裕倍安保加強版（優缺點點評）

關于香港友邦加裕倍安保加強版的優缺點的點評，小羽爸會大致和同方全球的多倍保做一下比較，點出其主要的優點及缺點。


1、癌癥的三次賠付保障
       這樣的費率之下，賦予癌癥的三次賠付保障，一定是特點與優點。鑒于癌癥的高發以及在理賠中占的比例之大，可見這樣的產品設計是非常出色的，注意哦，是費率低的情況下哦。當然，我們也不可否認，癌癥的后兩次賠付，有一定的幾率是無效的，因為，如果首次賠付不是癌癥而是其他重大疾病，保單就直接終止了，不會再有癌癥的賠付，也就相當于是單次保障的重大疾病險。所以有缺點并存，優點大于缺點。
       比較同方全球的多倍保，加裕倍安保加強版自然是輸在沒有三次重大疾病保障上了。當然，要注意的是，加裕倍安保加強版在癌癥的保障上是由于同方全球多倍保的，因為同方全球多倍保的三次重大疾病保障是分組的，即如果賠付了癌癥，再有癌癥是不能再賠付了，但我們從實際上看，癌癥后的復發幾率太高了！??！所以，孰優孰劣，怎么選擇，各位看官根據自身情況吧！


2、早期疾病保障
       早期疾病保障上，同樣有優缺點。優點是原位癌是可以賠付兩次的，但總額不能超過4.5萬美金，而同方全球多倍保等內地險的輕癥每組（如不分組，則每種）只可賠付一次。缺點是，早期疾病賠付是要扣減保額的，而內地重疾險的輕癥賠付都是不影響重大疾病賠付保額的。另外，內地險輕癥賠付后保費就豁免了，香港重疾險都還沒有做到這一點。


3、保單紅利
        香港終身重疾險基本上都是有紅利的，而加裕倍安保加強版的紅利還是挺不錯的，這點對于未來的抗通脹非常有用。比方說，如果一位30歲的男性，投保一份10萬的加裕倍安保加強版，而在70歲時發生重大疾病理賠的話，加上紅利（非保證），是可能賠付20萬以上的。但對于內地的重大疾病險來說，即使時間再長，賠付也只是10萬，這相當于賠付一次就比同方多倍保賠付兩次還多了，這實在是不能不衡量的因素，因為30歲投保，在70歲時理賠，情況太正常了。另外，如果沒有發生理賠，而是自然身故，也是一樣的情況。還有，如果到了七十或八十歲，像加裕倍安保加強版拿保單價值，也已經遠高于賠付的保額，也同樣是有點所在。而如果這一點放在孩子的保單上來分析，那就更加明顯了。

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不退保,也能提取現金價值養老的重疾險

不退保也能提取現金價值養老的重疾險，只此一家，香港友邦！

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很多人投保重疾險，都會有這么個糾結，如果平平安安，這繳了的保費，

就只能老了退?；蛘邟炝?，才能拿到錢。

對于內地的重疾險來說，即便是到老了才退保，能拿到的錢也是很少的，

而對于香港的大多數重疾險，即便退保拿到的錢已經很接近于首次重大疾病賠付款，

但絕大多數人士還是不會選擇退保。

因為香港重疾險的保障，基本都是多重賠付保障，

退保則意味為后續的保障全無，

所以，即便能一次性拿到一筆接近于首次重疾賠付的錢，但很多人過不了心里那關。

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那么，最理想的自然就是，能不能在不退保的情況下，提取一部分錢來用，

而賠付的錢也不會減少，因為沒提取的還可以在保單里繼續累積生息。

嗯，

香港友邦的加裕智倍保，就可以滿足這點需求??！

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以30歲男士為例，投保香港友邦加裕智倍保，15萬美金保額，25年繳費，年繳保費3167美金。

如圖：

首10年贈送50%保額，所以首十年保額為22.5萬美金。

當該男士60歲時，可以每年從加裕智倍保中提取4100美金，可以一直提取到100歲，共提取168100美金。

雖然，從60歲開始就提取，但保單是繼續生效的，

而且，如果在往后的日子里如果發生重大疾病賠付，賠付額仍然是不斷增長的。

比如，60歲時，賠付額為22.5萬美金，

在提取了10年后，即70歲時如果發生重大疾病，賠付額為26萬美金，

或者在提取了20年后，即80歲時如果發生重大疾病，賠付額為41.6萬美金，

而如果一直提取到100歲時，無論身故、重疾或退保，都還能獲得為109萬美金。

如圖：

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還有朋友提出另一個問題，

如果在提取了幾年后或者十幾二十年以后，那是想要退保，會不會拿到的錢很少呢？

答案是，錢不會很少，即便在提取后的任何時間退保，能拿到的錢，都在隨保單年份增長。

比如，

60歲時，提取了4100美金后，如果退保能拿到13.1萬美金，

在提取了10年后，即70歲時如果退保，能拿到19.2萬美金，

或者在提取了20年后，即80歲時如果退保，能拿到36.9萬美金，

而如果一直提取到100歲時退保，還能獲得為109萬美金。

有沒有發現，后期即便是退保拿到的錢，和首次重大疾病理賠金額實際上相差不多，

很不錯哦。

如圖：